А сколько действительно стоит ваш кредит?

Эффективная процентная ставка – это то, о чем банки предпочитают умалчивать во время своих рекламных кампаний. Несколько дополнительных комиссий и сборов, связанных с оформлением, погашением и выдачей кредита чаще всего упоминаются в договоре мелким шрифтом на последней странице или где-нибудь в середине документа. Вместе с этим подобные дополнительные затраты, как правило, существенно повышают общую стоимость кредита.

Чтобы понять, сколько действительно денег требуется заплатить за пользование кредитными средствами, необходимо рассчитать эффективную процентную ставку. Фактически речь идет о сумме всех существующих платежей, которые перечисляет в пользу банка клиент:

  • взносы в счет погашения процентной части и тела кредита;
  • комиссия за выдачу средств и оформление;
  • сбор за обслуживание ссудного счета;
  • комиссия за операции и расчетное обслуживание.

Но и этот список не отображает реальной полной стоимости кредита (ПСК). Существуют также расходы, которые приходится перечислять в пользу третьих лиц. Чаще всего это затраты на страхование предмета залога и самого заемщика, а также расходы на оценку и регистрацию залогового имущества.

В целом ПСК – это совокупность абсолютно ВСЕХ обязательных платежей по кредиту, которые предусмотрены условиями подписанного договора. Штрафы и пени, которые заемщик обязан перечислить за неисполнение возложенных на него обязательств, а также комиссия за досрочное погашение, не включается в размер эффективной процентной ставки. 

Полная стоимость займа по кредитной карте

В этом случае за основу берут ситуацию, в которой заемщик использовал установленный денежный лимит и возвращает задолженность минимально возможными платежами на протяжении максимального периода. Если этот алгоритм нарушается, и заемщик рассчитывается по кредиту быстрее, размер ЭПС изменяется. Фактически, в случае с кредитными картами показатель характеризуется как плавающий, поэтому говорить о каких-то фиксированных суммах не имеет смысла.

Полная стоимость кредита зависит от ряда факторов:

  1. Механизм перечисления платежей (дифференцированный, аннуитетный, буллитный).
  2. Срок погашения кредита.
  3. Количество обязательных платежей на протяжении определенного периода.
  4. Размер первоначального взноса.

В результате сравнить эффективную процентную ставку по двум похожим на вид кредитным продуктам от разных банков практически невозможно. Как правило, обязательные комиссии и сборы отличаются по одному или нескольким параметрам, а значит полученные итоговые суммы сравнивать некорректно.

Что нужно запомнить каждому о полной (реальной) стоимости кредита

  1. Эффективная процентная ставка, она же полная стоимость кредита в денежном выражении, показывает сумму реальных расходов заемщика за пользование кредитными средствами.
  2. Добросовестные кредиторы обязаны предоставлять полную информацию о стоимости кредита до того, как клиент поставит подпись на договоре. Сведения о дополнительных комиссиях и сборах должны прописываться в основном договоре, а не мелким шрифтом в виде сносок или в приложениях.
  3. Чтобы сравнить ПСК по двум кредитам их процентные параметры должны быть абсолютно идентичны.

Максимально объективный взгляд на тот или иной займ формируется не только путем расчета эффективной кредитной ставки. Обязательно сопоставляйте размер переплаты и суммы регулярных платежей со своими финансовыми возможностями.

7 мая 2016

Другие статьи

Рекомендуемые займы

ООО МКК «Центрофинанс Групп»
Решение:5 минут
Возраст:21-78
Переплата:1%
Выдача:
Наличными в офисе
Заполните заявку из дома. получите экспресс-решение по ней, и приходите в ближайший офис за нужной суммой.
1000-15000 руб.
от 1 до 32 дней
Получить
Центрофинанс - микрофинансирование
Займ на карту за 15 минут
ООО МФК «Мани Мен»
Возраст:18-75
Переплата:до 1.85%
Выдача:
Банковская карта

Займ на карту - самый быстрый способ получения наличных денег при займе онлайн. Вы можете сразу снять деньги в банкомате по тарифам банка выпустившего вашу карту.

Обычно перевод займа на карту занимает не более 5 минут, но в некоторых случаях может занять до 1-2 рабочих дней.

Займ можно получить на карты различных систем: MasterCard, Visa, Мир, Maestro и др.

Яндекс.Деньги

При одобрении займа в МФО деньги на кошелек Яндекс.Деньги поступают практически моментально. Использовать Яндекс.Деньги можно следующими способами: оплачивать покупки в Интернет-магазинах и онлайн сервисах и играх, оплачивать услуги (в том числе сотовую связь), штрафы, налоги и др. Комиссия за переводы внутри сервиса – 0,5%.

Вывод средств с Яндекс кошелька:

  • Банковская карта платежного портала – расчет в магазинах без процентов, снятие наличных – 3% и 15 рублей.
  • Перевод на любую банковскую карту – комиссия 3% и 45 рублей.
  • Денежный перевод счет в банке по реквизитам.
1500-10000 руб.
от 5 до 30 дней
Получить
МаниМэн – берите микрокредит по низкой ставке! Без документов до 10 000 рублей на карту.
Быстрое оформление
МФК Быстроденьги (ООО)
Решение:20 минут
Возраст:18-70
Переплата:до 2.2%
Выдача:
Наличными в офисе
Заполните заявку из дома. получите экспресс-решение по ней, и приходите в ближайший офис за нужной суммой.
1000-30000 руб.
от 1 до 30 дней
Получить
Быстроденьги - займы до зарплаты. Одобрение от 20 минут!
ПОИСК ЗАЙМОВ
Закрыть





Онлайн заявка во все банки

Полезные Статьи
Как узнать кредитную историю

Рано или поздно почти у каждого дееспособного гражданина наступает он – день оформления кре...Читать далее

Можно ли законно не оплачивать микрозаймы и не иметь проблем?

Тяжелая экономическая ситуация в России и завышенные проценты по микрозаймам стали причиной образ...Читать далее