Что такое микрозайм?

Многие люди считают слова «займ» и «кредит» синонимами. Но в российском законодательстве эти два термина чётко разграничиваются. Понятие «займ» относится к сфере кредитования, слово «кредит» – к банковской сфере. Поэтому стоит подробно разъяснить, что такое займ?

Займ - что это такое простыми словами

Займ представляет собой целый спектр экономических отношений, возникающих между:

• организациями;
• частными лицами;
• государствами.

Говоря простыми словами, суть займа заключается в передаче материальных ценностей (в товарной или денежной форме) одним лицом другому. Эти активы, предоставленные взаймы, подлежат возврату на определённых условиях (оговоренных между заёмщиком и займодавцем).

Кредит, ссуда и займ – разные виды имущественных отношений. Но в быту эти слова часто считаются синонимами. При этом в действующем законодательство делается чёткое различие между займом и кредитом, рассрочкой.

Какие бывают виды займов?

• PDL (Pay Day Loans) — краткосрочные;
• POS (Point of Sale) — займы в точках продаж, от нескольких месяцев до года-двух;
• Installments — как правило, длительные, с погашением равными частями в течение всего срока.

Займы также различают на:

• Процентные. При этом оплачивается комиссия, установленная в заключённом между сторонами договоре;
• Беспроцентные. При этом даётся возможность безвозмездно пользоваться денежными средствами или каким-либо имуществом;
• Целевые. При этом в договоре указывается, на что будут потрачены денежные средства;
• Облигационные. Они представляет собой займы в виде ценных бумаг.

По сумме выдачи

По величине выдаваемой суммы выделяются:

• Микрозаймы. Их размер не превышает 30 тысяч рублей;
• Стандартные. В таком случае размер предоставляемых денежных средств составляет до 100000 рублей;
• Крупные. По такому займу можно получить сумму от 100000 рублей.

По залогу или обеспечению

Займы подразделяются и по способу обеспечения:

• с обеспечением (залогом или поручительством);
• без обеспечения.

Простыми словами, в большинстве случаев займ – это микрокредит без обеспечения. Но в целях привлечения клиентов некоторые микрофинансовые организации предоставляют крупные суммы денег под залог недвижимости, ПТС или с привлечения поручителя. Микрокредитные компании принимают в качестве залога как автомобиль или недвижимость, так и дорогостоящее имущество.

По сроку

Выделяют градацию займов по срокам расчёта:

• до одного года – краткосрочные;
• от одного года до шести лет – среднесрочные;
• свыше шести лет – долгосрочные.

В особую категорию выделяют займы, которые предоставляются микрокредитными организациями. Они отличаются признаками, характерными для дорогих краткосрочных кредитов (но при этом юридически их оформляют как займы).

Какой обычно бывает порядок оформления займа?

Оформить займ можно двумя способами:

• в офисе организации;
• онлайн.

Последовательность получения микрокредита классическим способом такова:

1. Необходимо прийти в офис организации с паспортом, заполнить заявку;
2. Нужно дождаться обработки заявки;
3. На следующем этапе происходит заключение договора;
4. Нужно получить денежные средства любым способом, который предлагает микрофинансовые организации.

Алгоритм представления микрозайма онлайн в целом выглядит аналогично. Но сама процедура выполняется значительно быстрее. Что это означает? Последовательность действий такова:

1. Заполняют анкету онлайн. Это можно сделать круглосуточно. Рассмотрение заявок происходит автоматически.
2. Системой посылается ответ на запрос. В нём фиксируются срок займа и возможный финансовый лимит.
3. Происходит подписание договора при помощи цифрового кода. При этом на сотовый телефон приходит СМС со специальным кодом. Если предписанные в договоре условия устраивают клиента, можно отправить присланный код на нужный номер.
4. Последним этапом является перечисление денежных средств.

Предоставление денег происходит различными способами:

• на банковскую карточку
• на текущий счет в банке
• наличными
• при помощи сервиса денежных переводов
• на электронный кошелёк - WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;

Что такое договор займа?

Какими особенностями отличается договор займа: что это такое? Он представляет собой соглашение сторон о выдаче денег или имущества. Сделка на сумму до 1000 рублей может быть заключена в устной форме. Для займов размером от 1 тысячи рублей необходимо подписание письменного соглашения.

В договоре отражаются все действующие условия, подразделяющиеся на 2 группы:

• существенные. К их числу принадлежат условия погашения задолженности, предмет договора;
• условные. К ним относятся: срок и сумма займа, схема, по которой рассчитываются проценты, комиссионные выплаты.

Если займ является возмездным, в теле договора отображается порядок возврата долга. Законом предусмотрены перечисленные ниже способы:

• единовременное погашение долга. В таком случае происходит расчёт процентов на сумму всего займа;
• частичное погашение;
• платежи фиксированного размера. Они выплачиваются ежеквартально или ежемесячно.

Важно! Если в договоре не указана схема расчёта, начисление процентов происходит в соответствии со ставкой рефинансирования Центрального банка России.

Стоит пояснить, что такое финальная часть договора. В ней указываются наименования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, реквизиты сторон, регистрационные и паспортные данные, ФИО ответственных лиц и собственников. На заключительном этапе ставятся печати и соответствующие подписи.

Какие плюсы и минусы у займа?

К основным преимуществам стоит отнести:

• быстрое принятие решения по заявке в МФО. В большинстве случаев на это отводится не более 5 минут после заполнения соответствующей анкеты на сайте;
• возможность получения денежных средств при наличии плохой кредитной истории. При наличии проблем с выплатой предыдущих кредитов клиент может получить отказ в банке. А для МФО испорченная кредитная история в большинстве случаев не является основанием для отказа в выплате денежных средств;
• минимальный перечень документов. При оформлении займа не нужно предоставлять пенсионное удостоверение, справку о доходах, ИНН;
• отсутствие залога и поручительства.

К основным недостаткам займа стоит отнести повышенную процентную ставку, по которой он предоставляется. Тут стоит понимать, что чаще всего денежные средства берутся на сравнительно небольшой срок (около одного месяца). Поэтому при получении денег нужно обращать внимание на сумму переплаты.

Ещё одним существенным недостатком является то, что деньги обычно предоставляются на период до 30 дней. В некоторых случаях срок займа достигает четырёх месяцев. Перед тем как взять денежные средства по займу, нужно тщательно взвесить все имеющиеся преимущества и недостатки.

Что важно учесть?

Описание займа довольно подробное. Он отличается от кредита следующими особенностями:

• кредит в банке предполагает предоставление большей суммы, чем можно получить в МФО. Микрокредитные организации могут выдать физическому лицу не более 500 тысяч рублей, микрофинансовые – не более 1 миллиона;
• требования к получению кредита в банке являются более жёсткими. В МФО могут оформить микрокредит женщины, находящиеся в декрете, безработные граждане;
• при наличии плохой кредитной истории шансы на получение кредита в банке резко снижаются;
• кредит предусматривает обязательную выплату процентов. А микрозайм может быть выдан под 0 %;
• процентная ставка займа значительно выше;
• количество способов оплаты ежемесячного платежа при оформлении займа гораздо больше (по сравнению с кредитом).

Как не ошибиться при выборе МФО?

При выборе МФО нужно обращать внимание на следующие нюансы:

• ознакомиться со всеми реквизитами организации;
• прочесть отзывы об МФО на предмет совершаемых им мошеннических действий;
• внимательно изучить все условия договора;
• узнать окончательную сумму погашения задолженности, размер комиссии;
• определиться с возможностью досрочного погашения займа;
• проверить наличие дополнительных условий: отсрочки платежа, пролонгации.

Кроме того, стоит проверить наличие соответствующей компании в государственном реестре МФО. Если выбранной вами организации там нет, стоит задуматься. Вполне возможно, если предоставление соответствующих услуг осуществляется незаконно. Поэтому есть вероятность того, что заемщик будет обманут.

20 января 2021

Другие статьи