А сколько действительно стоит ваш кредит?

Эффективная процентная ставка – это то, о чем банки предпочитают умалчивать во время своих рекламных кампаний. Несколько дополнительных комиссий и сборов, связанных с оформлением, погашением и выдачей кредита чаще всего упоминаются в договоре мелким шрифтом на последней странице или где-нибудь в середине документа. Вместе с этим подобные дополнительные затраты, как правило, существенно повышают общую стоимость кредита.

Эффективная процентная ставка - сколько стоит кредитЧтобы понять, сколько действительно денег требуется заплатить за пользование кредитными средствами, необходимо рассчитать эффективную процентную ставку. Фактически речь идет о сумме всех существующих платежей, которые перечисляет в пользу банка клиент:

  • взносы в счет погашения процентной части и тела кредита;
  • комиссия за выдачу средств и оформление;
  • сбор за обслуживание ссудного счета;
  • комиссия за операции и расчетное обслуживание.

Но и этот список не отображает реальной полной стоимости кредита (ПСК). Существуют также расходы, которые приходится перечислять в пользу третьих лиц. Чаще всего это затраты на страхование предмета залога и самого заемщика, а также расходы на оценку и регистрацию залогового имущества.

В целом ПСК – это совокупность абсолютно ВСЕХ обязательных платежей по кредиту, которые предусмотрены условиями подписанного договора. Штрафы и пени, которые заемщик обязан перечислить за неисполнение возложенных на него обязательств, а также комиссия за досрочное погашение, не включается в размер эффективной процентной ставки. 

Полная стоимость займа по кредитной карте

Полная стоимость займа по кредитной картеВ этом случае за основу берут ситуацию, в которой заемщик использовал установленный денежный лимит и возвращает задолженность минимально возможными платежами на протяжении максимального периода. Если этот алгоритм нарушается, и заемщик рассчитывается по кредиту быстрее, размер ЭПС изменяется. Фактически, в случае с кредитными картами показатель характеризуется как плавающий, поэтому говорить о каких-то фиксированных суммах не имеет смысла.

Полная стоимость кредита зависит от ряда факторов:

  1. Механизм перечисления платежей (дифференцированный, аннуитетный, буллитный).
  2. Срок погашения кредита.
  3. Количество обязательных платежей на протяжении определенного периода.
  4. Размер первоначального взноса.

В результате сравнить эффективную процентную ставку по двум похожим на вид кредитным продуктам от разных банков практически невозможно. Как правило, обязательные комиссии и сборы отличаются по одному или нескольким параметрам, а значит полученные итоговые суммы сравнивать некорректно.

Что нужно запомнить каждому о полной (реальной) стоимости кредита

  1. Эффективная процентная ставка, она же полная стоимость кредита в денежном выражении, показывает сумму реальных расходов заемщика за пользование кредитными средствами.
  2. Добросовестные кредиторы обязаны предоставлять полную информацию о стоимости кредита до того, как клиент поставит подпись на договоре. Сведения о дополнительных комиссиях и сборах должны прописываться в основном договоре, а не мелким шрифтом в виде сносок или в приложениях.
  3. Чтобы сравнить ПСК по двум кредитам их процентные параметры должны быть абсолютно идентичны.

Максимально объективный взгляд на тот или иной займ формируется не только путем расчета эффективной кредитной ставки. Обязательно сопоставляйте размер переплаты и суммы регулярных платежей со своими финансовыми возможностями.

27 декабря 2023ГдеЗайм

Другие статьи

Автор статьи

Эксперт по микрокредитованию с 2016 года, автор статей, ответственна за актуальный контент на сайте Гдезайм.ру. Благодаря личному практическому опыту, автор делится ценными знаниями и советами в области микрофинансирования.

Отзывы о статье

Отзывов нет


Рекомендуемые займы

Процент
Сумма
Возраст
Срок
до 0.8 % (ПСК 0-292%)
от 100 до 30000 рублей
от 18 лет
от 7 до 21 дней
до 0.8 % (ПСК 0-292%)
от 3000 до 15000 рублей
от 18 до 70 лет
от 5 до 33 дней
до 0.8 % (ПСК 0-292%)
от 1000 до 100000 рублей
от 18 лет
от 1 до 365 дней
до 0.8 % (ПСК 0-292%)
от 2000 до 30000 рублей
от 18 до 80 лет
от 1 до 31 дней
до 0.8 % (ПСК 0-292%)
от 2000 до 20000 рублей
от 19 лет
от 10 до 40 дней
(ПСК 0%)
от 1500 до 30000 рублей
от 18 до 75 лет
от 5 до 21 дней

Другая полезная информация про микрозаймы