Как погасить кредит досрочно: порядок, плюсы и минусы

Выделяют полное и частичное досрочное погашение кредита. Полное погашение задолженности осуществляется одним платежом. Досрочное погашение помогает клиенту банка сэкономить на оплате процентной части долга. Но оно не слишком выгодно кредитору. Вследствие этого большое количество финансовых организаций не разделяют стремление заёмщика рассчитаться по обязательствам досрочно. В отдельных случаях сотрудники коммерческих банков предпринимают различные ухищрения, чтобы клиент отказался от намерения погасить долг в досрочном порядке.

Частичное и полное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита подразумевает два основных варианта развития событий:

• после внесения средств происходит уменьшение срока полного возврата денег;
• осуществляется перерасчёт кредита. В результате заёмщиком будут вноситься меньшие рекомендуемые суммы в течение всего периода кредитования.

Условия того, как погасить задолженность частично, варьируют в зависимости от требований конкретного банка. Поэтому их стоит детально уточнить перед тем, как оформить займ онлайн или кредит. То, как погасить кредит досрочно в отдельно взятом финансовом учреждении, можно узнать на его горячей линии или в ближайшем банковском отделении.

Обратите внимание! Стоит предварительно разобраться с тем, как правильно погасить кредит досрочно. При частичном погашении задолженности онлайн может быть прописана минимально допустимая сумма.

Полное досрочное погашение кредита предусматривает внесение денежной суммы, которая равняется остатку «чистой» задолженности (плюс проценты, которые были начислены за этот период). Предварительно нужно посмотреть в графике платежей размер остатка долга и процентов. Это позволит правильно спланировать, сколько денежных средств стоит внести на счёт.

Тем клиентам, которые полностью погасили кредит в досрочном порядке, надо взять соответствующую справку в банке. В противном случае возможно возникновение неприятных инцидентов. Если такая справка отсутствует, это грозит тем, что впоследствии сотрудники банка «вспомнят» про неуплаченную незначительную денежную сумму и начислят на неё пени.

Порядок погашения кредита

Последовательность того, как происходит досрочное погашение кредита, в целом зависит от указанных в договоре условий. Но в большинстве случаев он выглядит следующим образом:

1. Клиент уведомляет банк о предстоящем платеже. В большинстве случаев устанавливается минимальный срок 14 дней. Но некоторые финансовые организации разрешают погашение долга в любой момент. Предварительное уведомление при этом не требуется.
2. В день очередного платежа (или в установленный договором день) на счёт или банковскую карту вносят нужную сумму.
3. Следующим идёт этап, когда оформляется заявление на погашение кредита.
4. Затем, по правилам, нужно дождаться списания денежных средств и предоставления нового графика платежей (или справки, свидетельствующей о том, что задолженность погашена полностью).

В каждом банке регламентирован собственный порядок досрочного погашения. В некоторых финансовых организациях требуется внесение наличных через кассу.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Стоит пояснить более подробно, что выгоднее: то, что сокращается срок кредита или уменьшается размер платежа. Довольно часто никакой альтернативы не предполагается. Банки предлагают исключительно уменьшение ежемесячного платежа при досрочном варианте погашения долга. Но в отдельных ситуациях предусматривается и сокращение срока действия соответствующего договора.

С позиции психологии уменьшение платежа выглядит значительно лучше. В таком случае происходит снижение ежемесячной нагрузки на семейный бюджет. В итоге у заёмщика появляются свободные денежные средства, которые могут быть потрачены на то, чтобы увеличить размер досрочных погашений. В этом есть определённая выгода.

В том случае, когда большой платёж по кредиту представляет собой значительную часть расходов семьи, это единственная возможность высвободить некоторое количество денежных средств. При этом с точки зрения экономии более выгодным считается не уменьшение суммы досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Какие документы нужны

Для погашения займа в досрочном порядке необходим минимум документов. Для этого потребуется заявление установленного образца, которое заполняют в офисе банка. В таком заявлении обычно указываются:

• дата погашения задолженности;
• счёт, с которого осуществляется списание денежных средств;
• сумма погашения, которую нужно платить.

Как правильно погасить и не ошибиться?

Если происходит полное погашение кредита, стоит потребовать у банка соответствующий документ. В такой справке обычно указываются:

• полные реквизиты кредитной организации;
• номер документа;
• паспортные данные заёмщика;
• номер кредитного договора, в отношении которого выдаётся справка;
• дата выдача справки;
• полная сумма кредита.

Можно ли сохранить только справку о закрытии кредита? Она не подтверждает сам факт платежей. Для этой цели существуют соответствующие квитанции об оплате, чеки.

Как погасить ипотечный кредит досрочно?

Заёмщиком по потребительскому кредиту в большинстве случаев выступает один человек. Наличие созаёмщиков является довольно редким явлением. А вот ипотечные кредиты, как правило, берутся мужем и женой совместно. Кроме того, многие банки обязывают супругом становиться созаёмщиками. В случае взятия ипотеки у обоих созаёмщиков имеются совершенно равные обязанности и права в отношении общего кредита. Совершить частичное или полное досрочное гашение задолженности может любой из созаёмщиков.

Плюсы и минусы

Погашение займа в досрочном порядке дает определённые преимущества. Оно предполагает ряд плюсов и минусов. Существует возможность долгосрочного погашения долга по доверенности. В ней нужно прописать, какие полномочия разрешается совершать супруга заёмщика.

В нотариальной доверенности обычно прописываются следующие сведения:

• координаты доверителя и лица, которому выдаётся доверенность;
• данные кредитного договора;
• операции, выполнение которых предусмотрено данной доверенностью. К их числу следует отнести получение справок, полное или частичное погашение задолженности.

В некоторых прогрессивных банках (Тинькофф, Сбербанк) существует возможность досрочного погашения долга в онлайн-режиме. При этом не нужно посещать банковское отделение и оформлять заявление. Для погашения долга в режиме онлайн необходимо соблюдение перечисленных ниже условий:

• наличие договора комплексного обслуживания;
• знание реквизитов счёта или карты, откуда происходит списание средств.

Есть ли мораторий?

Есть препятствие к досрочному погашению задолженности, которое называется мораторием. Он вводится по таким же причинам, что и комиссии. Его наличие прописано в кредитном договоре. При существовании моратория клиентом не может осуществляться полное или частичное досрочное гашение долга в период действия подобного запрета. Это делает условия кредита не слишком привлекательными для клиента.

Тем, кто планирует досрочное погашение задолженности, нужно знать некоторые правила. В отдельных случаях банками вводятся определённые ограничения в виде:

• размера минимальной суммы погашения (как правило, он равен стандартному платежу);
• определённого дня досрочного погашения;
• способа внесения платежа, необходимо для того, чтобы гасить задолженность.

Обратите внимание! Наличие в договоре штрафов за погашения долга в досрочном порядке незаконно. Их включение в текст документа может быть оспорено в суде.

Если вы выбрали для себя частичное досрочное гашение задолженности, значит, вам стоит получить новый график платежей. Такой документ должен быть заверен подписью сотрудника банка, который ответствен за кредитование, круглой печатью.

В заключение следует отметить что нужно внимательно читать кредитный договор. В некоторых случаях возможность досрочного погашения долга не предусматривается. Чаще всего такие нормы не прописываются в договорах по автокредиту или ипотеке. В результате у заёмщика отсутствует возможность досрочно сбросить с себя бремя кредита. Кроме того, стоит помнить и о том, что о своём решении погасить кредит досрочно полностью или частично надо заранее известить финансовую организацию.

11 сентября 2023ГдеЗайм

Другие статьи

Автор статьи

Рекомендуемые займы

	Процент	Сумма	Возраст	Срок

	(ПСК 0%)	от 1500 до 30000 рублей	от 18 до 75 лет	от 5 до 21 дней	Онлайн заявка
	до 0.8 % (ПСК 0-292%)	от 5000 до 20000 рублей	от 18 до 75 лет	от 63 дней	Онлайн заявка
	до 0.8 % (ПСК 0-292%)	от 1000 до 100000 рублей	от 18 лет	от 1 до 365 дней	Онлайн заявка
	до 0.8 % (ПСК 0-292%)	от 2000 до 100000 рублей	от 18 до 80 лет	от 1 до 180 дней	Онлайн заявка
	до 0.8 % (ПСК 0-292%)	от 3000 до 15000 рублей	от 23 до 65 лет	от 5 до 30 дней	Онлайн заявка
	(ПСК Индивидуально)	от 30000 до 100000 рублей	от 18 лет	от 1 до 168 дней	Онлайн заявка